Lexikon
Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Rückzahlung eines Darlehens neben der planmäßigen Tilgung, die die Restschuld sofort verringert und dadurch die Zinskosten der Folgezeit senkt, sofern der Darlehensvertrag sie erlaubt und die jährliche Grenze eingehalten wird.
Eine Sondertilgung ist eine zusätzliche Zahlung auf das Darlehen, die über die planmäßige Tilgung hinausgeht. Sie senkt die Restschuld sofort und damit den Zinsanfall der Folgezeit. Ob und in welchem Umfang eine Sondertilgung möglich ist, regelt der Darlehensvertrag. Das Rechenbeispiel mit frei gewählten Werten zeigt bei einer Sondertilgung von 5.000 Euro eine jährliche Zinsersparnis von 150 Euro. Die Angaben dienen der Veranschaulichung.
Was ist eine Sondertilgung?
Eine Sondertilgung ist eine Zahlung, die der Kreditnehmer zusätzlich zur Rate leistet. Sie geht über die planmäßige Tilgung hinaus und verringert die Restschuld direkt. Der zusätzliche Betrag wird ohne Änderung der Rate auf das Darlehen angerechnet, sodass die Laufzeit kürzer werden kann.
Ob eine Sondertilgung möglich ist, regelt der Vertrag. Verträge enthalten häufig eine jährliche Grenze, die als Prozentsatz der Darlehenssumme oder als fester Betrag festgelegt wird. Wer diese Grenze einhält, muss in der Regel keine zusätzlichen Gebühren zahlen. Ein Überschreiten der Grenze kann dagegen mit Kosten verbunden sein.
Die Sondertilgung eignet sich für Zahlungen aus Erbschaften, Bonuszahlungen oder Rücklagen. Der Kreditnehmer entscheidet selbst, wann er zahlt. Eine Sondertilgung verringert die Restschuld, aber sie verändert nicht die Zinsbindung, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht.
Wodurch unterscheidet sich die Sondertilgung von der planmäßigen Tilgung?
Die planmäßige Tilgung ist fester Bestandteil der Rate und richtet sich nach dem Tilgungsplan. Sie wird monatlich oder in den vereinbarten Abständen gezahlt. Die Sondertilgung dagegen ist freiwillig und findet nur statt, wenn der Kreditnehmer eine zusätzliche Zahlung leistet. Beide wirken auf die Restschuld, aber nur die Sondertilgung ist eine Entscheidung im Einzelfall.
Ein weiterer Unterschied betrifft die Kosten. Die planmäßige Tilgung ist im Vertrag festgeschrieben. Eine Sondertilgung kann eine Vorfälligkeitsentschädigung auslösen, wenn der Betrag die vertraglich erlaubte Grenze überschreitet und die Bank den Zinsvorteil berechnet. Die genaue Regel steht im Darlehensvertrag und wird vor der Zahlung geprüft.
Welches Beispiel zeigt die Sondertilgung?
Das Rechenbeispiel nutzt frei gewählte Beispielwerte ohne Marktbezug. Die Restschuld beträgt 230.000 Euro, der Zinssatz 3 Prozent. Im Folgejahr fallen ohne Sondertilgung Zinsen von 6.900 Euro an. Der Kreditnehmer zahlt am Jahresende zusätzlich 5.000 Euro als Sondertilgung.
Die Restschuld sinkt damit auf 225.000 Euro. Die Zinsen im nächsten Jahr betragen dann 6.750 Euro. Die Ersparnis liegt bei 150 Euro im Jahr. Die Sondertilgung senkt die Zinskosten dauerhaft, solange die Restschuld niedriger bleibt, und verkürzt die Laufzeit, wenn die Rate gleich bleibt.
Welche Begriffe gehören zur Sondertilgung?
- Sondertilgung: Eine freiwillige Zusatzzahlung auf die Restschuld des Darlehens.
- Planmäßige Tilgung: Der Teil der Rate, der laut Tilgungsplan die Restschuld senkt.
- Restschuld: Der offene Darlehensbetrag zu einem bestimmten Stichtag.
- Vorfälligkeitsentschädigung: Eine Zahlung an die Bank für den entgangenen Zinsvorteil bei vorzeitiger Rückzahlung.
- Tilgungsplan: Die Übersicht über Zinsen, Tilgung und Restschuld je Rate.
- Zinsbindung: Der Zeitraum, in dem der Sollzins unverändert bleibt.
- Darlehensvertrag: Die Vereinbarung, die Sondertilgungsrechte und Grenzen festlegt.
Allgemeine Information, keine Finanzberatung. Die Regeln zur Sondertilgung stehen im Darlehensvertrag und unterscheiden sich je nach Bank. Vor einer größeren Zahlung prüfen Sie die Grenzen und mögliche Entschädigungen mit der Bank. Keine Rechtsberatung: Der Inhalt ersetzt keine Prüfung im Einzelfall durch Mieterverein oder Fachanwalt. Datenquellen und Stand stehen an jeder Tabelle.
Häufige Fragen
Kostet eine Sondertilgung immer Gebühren?
Innerhalb der vertraglich erlaubten Grenze fallen laut Vertrag in der Regel keine Zusatzkosten an. Eine Überschreitung kann eine Entschädigung auslösen, deren Höhe im Vertrag steht.
Sinkt durch eine Sondertilgung die Rate?
Das hängt von der Wahl ab. Bleibt die Rate gleich, verkürzt sich die Laufzeit. Wird die Rate gesenkt, bleibt die Laufzeit gleich, und die monatliche Belastung sinkt.
Ist eine Sondertilgung auch während der Zinsbindung möglich?
Ja, sofern der Vertrag es erlaubt. Die jährlichen Grenzen gelten in der Regel auch während der Zinsbindung und sind im Darlehensvertrag festgelegt.
Quellen
Redaktion, Stand 21.10.2026. Alle Zahlen im Rechenbeispiel sind frei gewählte Beispielwerte ohne Marktbezug. Berechnungsweg: Zinssatz mal Restschuld zu Jahresbeginn.
Weiterlesen: Wohnung kaufen und finanzieren: Eigenkapital, Zins und Nebenkosten, Tilgung, Baufinanzierung: Ablauf, Unterlagen und Checkliste vom Antrag bis zur Auszahlung.
Häufige Fragen
Kostet eine Sondertilgung immer Gebühren?
Innerhalb der vertraglich erlaubten Grenze fallen laut Vertrag in der Regel keine Zusatzkosten an. Eine Überschreitung kann eine Entschädigung auslösen, deren Höhe im Vertrag steht.
Sinkt durch eine Sondertilgung die Rate?
Das hängt von der Wahl ab. Bleibt die Rate gleich, verkürzt sich die Laufzeit. Wird die Rate gesenkt, bleibt die Laufzeit gleich, und die monatliche Belastung sinkt.
Ist eine Sondertilgung auch während der Zinsbindung möglich?
Ja, sofern der Vertrag es erlaubt. Die jährlichen Grenzen gelten in der Regel auch während der Zinsbindung und sind im Darlehensvertrag festgelegt.
Keine Rechtsberatung: Der Inhalt ersetzt keine Prüfung im Einzelfall durch Mieterverein oder Fachanwalt. Datenquellen und Stand stehen an jeder Tabelle.